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(原标题:《金融稳定法》,句句说在痛处)
4月6日,《中华人民共和国金融稳定法(草案征求意见稿)》开始征求意见,金融史掀开新的纪元。
中国有5年一次金融行业大整治的习惯,如果以2022年往前推,可以清晰地看到,2017年7月,五年一次的第五次全国金融工作召开,同年,金融稳定局成立。
2017年以来,监管机构还大规模整顿了金融行业,包括肃清了P2P行业和私募股权众筹,整治大互联网公司的金融业务,接管整顿了明天系、安邦系、海航系一批超大型集团公司。
我们可以直白地认为,《金融稳定法》是过去五年金融整治的总结。
如果稍挑金融稳定法草稿里面几条,就能看出过去几年金融行业问题,在这部法规草案中,烙下了多深的印子。
第十条【持牌经营】任何单位和个人未经批准不得设立金融机构,不得从事或者变相从事金融业务活动。
这一条原则,在2018年资管新规中已经提出,是对之前互联网金融乱象的总结性要求,P2P、私募股权众筹和一批支付、理财平台野蛮生长、造成巨大的社会财富损失,而曾经涌现的6000多家P2P和几百家股权众筹平台全部完蛋,时任央行副行长潘功胜曾在2019年说,“互联网金融代价巨大,教训非常深刻。”之后,监管提出了“一切金融活动都要经过许可”原则。杜绝野蛮生长式的创新,所谓“草根金融”的窗口红利期过去了。
第十一条【风险防范主体责任】金融机构应当依法审慎合规经营,在批准的业务和区域范围内开展活动。
跨区域经营,曾是互联网巨头打破的规则之一。2018年以前,中小银行的存款市场几乎被各方挤压,低风险产品收益率被各类互联网货币基金吊打,高风险产品被P2P抢夺。但也就在这一年,情势突然明朗,资管新规下发,P2P将死,货币基金也因为监管约束,收益率越发走低,互联网巨头夹带着中小银行推出的互联网存款和贷款平台走上舞台。
互联网存贷款产品夹带地方法人银行如城商行、农商行突破地域限制展业。这个套路,大型金融科技平台轻车熟路,比如用小贷牌照通过互联网平台放贷,为城商行在互联网平台放贷提供工具。当年限制城、农商行跨区域展业,就是因为“萝卜快了不洗泥”,信息不对称,对异地管理能力不足。而互联网平台一来,就带着城、农商行将这些规矩统统打破了。
央行金融稳定局局长孙天琦曾解释,互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征,存款稳定性远低于线下,增加了中小银行的流动性管理难度。同时,平台存款全额计入个人存款,导致流动性匹配率、优质流动性资产充足率和核心负债比例高估。
第十三条【股东和实控人禁止行为】金融机构的股东应当以自有资金出资,国家另有规定的,从其规定。金融机构的股东不得虚假出资、循环注资、抽逃资本,不得违规占用金融机构资金……
循环出资、抽逃资本曾是安邦系、海航系玩转的游戏。安邦集团和其前身,从2004年到2014年经过七次增资,注册资本从5亿元扩张到619亿元。后来吴小晖事发,公诉人指控吴小晖在2014年将安邦产险的数百亿保费资金非法转移至其控制的数十家公司,利用这些资金向安邦集团增资,安邦系做得最明显的事是通过掌握的成都农商行等几家金融机构,把其他的资金包括存款资金、信贷资金设法转为资本金。
海航集团从2013年的2600多亿资产规模扩张到2016年1.2万亿,贷款给海航的八大主要银行对它的授信额度达8000亿,它之所以能够从银行获得资金,是通过“向银行贷款买飞机,再把飞机抵押给银行贷款买飞机”的模式扩张。
周小川曾对海航系、明天系等事件评论说,这些集团靠向金融机构借款、发债来加杠杆,利用自己控制的金融机构进行关联交易,为了加更高的杠杆,利用虚假、违规的和变相的资本金实现快速的扩张,最终导致了高杠杆,最终资金链断裂爆发危机。
第十八条【信息报送与共享】中国人民银行推动建设国家金融基础数据库,并依法向国家金融稳定发展统筹协调机制成员单位共享数据资料。
2021年7月,滴滴上市之后不久被下架,其涉及问题之一就是金融数据安全。滴滴除了占据中国内地80%的出行份额外,还有移动支付、信贷、保险等等涉及金融数据的业务。同期因数据安全被下架的还包括一些借贷平台。
当然,金融数据安全此前并不是无法可依。这些法律法规包括《网络安全法》《数据安全法》,只是违规和安全事故频发。如果建起一个国家金融基础数据库,可以视为以数据安全为目的的集中数据库。
一部《金融稳定法》,几乎是过去几年里金融行业爆发出来的危机的总结,从内容来看,着重点是股东、股权管理,危机预防与处置,防止系统风险的爆发。
如果过几十年回头来看互联网金融这波浪潮,及海航、安邦、明天系几家公司的溃败,它们教训不亚于次贷危机、雷曼兄弟的倒掉之于美国金融系统。
就像1932年大萧条和2008年金融危机之后,新的金融秩序,将在危机之后显现。
本文系未央网专栏作者:新金融洛书 发表,内容属作者个人观点,不代表网站观点,未经许可严禁转载,违者必究!转载请标注:我爱技术网_SEO三人行——《金融稳定法》,句句说在痛处
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