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贷款利率注定下行的市场环境,叠加征信合规、消费者权益保护全方位趋严的监管态势,普惠金融的参与主体正在进入一个薄利时代——银行、消金公司等资金方以及助贷机构,存量之争已然开启。
在存量博弈里,贷款余额的快速扩张已不再是首要经营目标,因为居民部门杠杆率已相对较高,客群下沉基本见底。对于助贷机构来说,在面对水涨船高的获客成本时,须锻造更精细化的客群管理能力和更精确的风险识别,降本增效以腾挪更多的让利空间给存量客户。
在助贷行业经营逻辑正在发生质变的眼下,作为头部助贷平台的美股上市公司信也科技,率先主动调降息费、持续上浮客群并进行精细化分层管理。
对客利率压降
2020年8月,最高人民法院将民间借贷利率的司法保护上线调降,取代原有的以24%和36%为基准的“两线三区”的规定。此后三年,消金公司与助贷机构有意识压降对客利率,调整资产结构。
信也科技财报数据显示,2021年的时候,信也科技年利率在0~18%的客户占比为11%,18%~24%区间的客户占比为37%,24%~36%的占比还高达52%;到2022年,年利率在24%~36%区间的客户占比仅为15%,18%~24%区间客户占比为81%,18%以下年利率的客群占比为4%。也就是说,信也科技的对客利率压降在2022年已见成效,客群布局更为符合监管长期导向且更加凸显韧性。
到了2023年一季度,信也科技所有客户的年利率均压降至24%以下,平均利率降至22.7%。信也科技首席运营官王玉翔认为,公司对客利率仍有继续下降空间。
机构资金成本走低
支撑信也科技对客让利的,是走低的合作机构资金成本。据王玉翔介绍,信也科技持续提升合作机构的数量和优化结构,一季度末的合作机构数量达到78家,资金成本降至历史新低。
“定价下降的空间,取决于资金成本多高、运营效率有多高。为了提升运营效率,我们要坚持科技和研发投入。至于资金成本,相信今年年底还会迎来一波压降。” 玉王翔说。
据信也科技财报,其财务表现良好,利润创阶段性新高,现金及短期流动资金储备充足。今年一季度,信也科技实现收入31亿元,利润6.9亿元;账上现金及短期流动资金新增至78亿元。
客群年龄学历持续上浮
定价下行对助贷机构带来的影响是颠覆性的——它意味着放贷机构、助贷机构在未全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿的情况下,诱导借款人超前消费、过度借贷的玩法全面失灵。
如果还是寄希望于早期规模红利,延续以高溢价来覆盖高风险客户的打法,将会被时代抛弃。在王玉翔看来,落到实际经营上,助贷机构应将目标客群收缩并且上浮,同时获客、运营、风控模型等都相应调整。
信也科技已经率先制动。据介绍,年龄层上,信也科技的借款用户有85%处于23~40岁青壮年区间,相对来说有稳定的职业,主要以白领、蓝领、个体工商户、私营企业主居多;区域分布上,位于二线及二线以下城市的客户超过75%,男性居多。
王玉翔透露了一个向好趋势,近两年信也科技的借款人总体上年龄和学历呈上升趋势。“我们的对客定价下行之后,反而观察到45岁人群作为借款用户概率在上涨,且黏性有所增强。此外,借款人的学历也有所提升”。
据信也科技财报,今年一季度,新增成交用户67万,累计成交用户数由此达到2770万。信也科技国内信贷业务今年一季度成交418亿元,同比增长8%,其中小微人群贷款占比多达24%,小微企业成交量为102亿元。也就是说,客群上浮后,信也科技对小微人群的覆盖面变广、支持力度向深。
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