（原标题：深度人工智能ChatGPT对金融科技行业的影响）

一、ChatGPT介绍

1、定义

ChatGPT（Chat Generative Pre-Trained Transformer）是基于机器学习算法创建的人工智能对话聊天机器人，它能够利用多样化的互联网文本进行学习和训练，通过学习和理解人类的语言来进行对话，还能根据聊天的上下文内容进行互动，为用户提供更精确、更有价值的信息。它以从人类反馈中强化学习（Reinforcement Learning from Human Feedback，RLHF）的方法训练该模型，该技术能够让人工智能模型的产出和人类的常识、认知、价值观等保持一致。

2、特征

与以往的其他语言模型不同，ChatGPT是一种拥有大规模训练数据的语言模型，能够生成文本、图像、音频等多种数据类型，采用深度学习方法，具有更强的自然语言处理能力和更广泛的应用范围。

ChatGPT能够满足与人们之间基本的语言互动需求，适应性强、处理速度快；支持连续对话，具有记忆能力和不断优化学习的能力，用户输入的内容也会成为它的学习资料，提高了模型的交互体验；有一定的逻辑分析能力，问答、交互不会出现答非所问的情况；加入道德原则，能拒绝不适当的请求。

3、缺陷

（1）自身技术局限：从自身技术原理来看，ChatGPT大量的训练基于既有的资料、数据和知识，对于新知识，对于一些具有创新性和挑战性，或者数据库里没有的、没训练过的问题，它可能就没法回答，或者回答欠妥。

（2）不具备独立思考能力：ChatGPT可以胜任一些简单重复的工作，但由于它只是依赖于已有的数据训练，不具备独立思考的能力，因此更深层次、带有一定创新性或者是情感色彩的工作，需要人和人之间沟通交流、需要大量经验的工作，ChatGPT就无法胜任。

（3）商业变现困难：对于ChatGPT的开发者而言，现在面临一个两难境地：面向大众化开发，客户不稳定，容易流失；面向专业领域开发，提供定制化服务的训练成本之高，不足以支撑公司盈利。

二、ChatGPT对金融科技行业的影响

1、积极影响

（1）促进提质降本增效

在一定程度上，ChatGPT可以替代人工的一些基础性工作，比如简单的资料整合、查找，形成基本的研究思路，改变原有的一些商业模式。金融科技行业的一些基础性工作不再由人工完成，而将人工的工作重心转移到专业性程度更高的领域，作为一种工具提高行业的工作质量和效率。同时，它甚至可能在某种程度上倒逼金融科技领域的工作者更快地提高专业能力和个人水平，提升工作质量和效率，同样能够加速金融科技行业的发展。

（2）促进金融数字化转型

金融数字化转型的实现需要落实到金融领域的各个部门，ChatGPT能够处理数字化转型过程中遇到的基础问题，提升金融科技在金融领域的覆盖率，从而加快金融数字化转型的进程。

（3）加快金融科技系统建设

ChatGPT以大规模训练数据为基础的交互能力、学习能力和逻辑能力，不仅可以满足大量、多元和复杂的应用要求，还能够基于数据库的更新和连续交互实现自我学习。它能够加快金融科技系统的建设，帮助解决目前在建设中存在的许多难题。

（4）智能投顾

智能投顾即将人工智能导入传统的理财顾问服务，通过网络线上互动，依据需求者设定的投资目的及风险承受度，透过计算机程序的算法，提供自动化的投资组合建议。ChatGPT作为交互性非常强的人工智能，无疑能够快速推动智能投顾的发展，在传统的理财顾问服务领域更快替代人工服务，依托自身的大规模数据库和计算能力、逻辑性，提升服务的质量和效率，满足更多的应用需求，推动金融科技在该领域的发展。

（5）智能营销

ChatGPT的强交互能力、学习能力以及信息采集、梳理和分析能力，能够在更广泛的程度上实现对消费者个性化、碎片化需求的满足，提供智能化、交互性服务，将会推动数字营销的快速发展，有效帮助企业降低在内容营销上的开销以及成本。

（6）智能风控

智能风控可以借助大数据和人工智能的优势，为信用评估等应用提供强大的支持。它能够关联知识图谱，可以建立信用评估模型，刻画精准的用户画像，对用户进行综合评定，提高风险管控能力。ChatGPT依托大数据样本实现的数据搜集和筛选，能够拓宽征信范围，增强数据时效性，实现风险管控能力的提升。

2、消极影响

（1）信息安全问题

我国互联网企业众多，ChatGPT的出现可能会影响网络安全。根据Black Berry的一份报告调查显示，英国500名IT行业决策者中76%的人认为外国已经使用ChatGPT发动对其他国家的网络战争，48%的人认为2023年将会出现有人恶意使用ChatGPT进行网络攻击。

除了网络安全，ChatGPT还会带来数据安全问题。首先，用户在使用ChatGPT、与其进行交互时，可能会造成数据的泄露。其次，用户不断收集数据，也构成了ChatGPT不断学习的过程，在这一过程中很难完全擦除个人信息痕迹。ChatGPT对大规模训练数据的需求也构成了对这些数据安全性保证的隐患，作为一个交互系统，在交互过程中使用的数据被多次传递，而这构成了潜在的数据安全问题。

（2）法律侵权和违规风险

ChatGPT在与用户对话的过程中生成的AIGC（人工智能生成内容）有可能暗含著作权侵权的风险。如果ChatGPT在对用户问题反馈的过程中提供了他人创作的文字、作品或软件代码，只要超出评论、介绍等合理使用限度，就同样属于侵害他人信息网络传播权的侵权行为。AIGC这些“答案”都是网上开源数据，是通过大规模预训练模型产出的内容，绝对是大量借鉴了人类的知识产权，如果法律上步子迈得大一些，人类的知产权益或将无法得到保障。同时，ChatGPT可能构成泄露商业秘密及违背保密义务的风险。用户可能在无防备无警觉的情况下，在提交请求时输入涉密信息，这可能构成相关信息的泄露和违规。

（3）劳动替代和失业问题

ChatGPT将对未来就业和人力资源结构分布产生深刻影响。不同于以往仅对体力劳动进行替代的人工智能模型，ChatGPT展示了取代人类脑力劳动工作的可能性。ChatGPT的出现，可能会使一些职业面临失业的危机，比如：程序员、软件工程师、数据分析师等技术工种，市场研究分析师，财务分析师、个人财务顾问，交易员，会计师，客服等。ChatGPT的功能能够使其完成这些职业的工作内容，而且更加迅速，这就使得这些职业工作者的失业危机大大增加。失业人数的增多会产生贫富不均，影响共同富裕以及人际关系，危害社会治理。

（4）金融机构技术进程差异问题

由于不同金融机构对ChatGPT的认知不同、发展的基础和应用能力不同，ChatGPT的出现可能会加剧金融机构在数字化发展进程中的差异。有一些金融机构特别是中小型金融机构对于数字化转型还停留在模糊认知阶段，没有同自身业务发展现状及特点相结合，受限于资金、人才等因素，无法投入大量资源，系统搭建只能以特定、零散的业务为主，难以形成体系化的技术及运营架构。ChatGPT需要基于大规模训练数据和设施基础，投入金融科技领域的应用之后，可能会进一步拉大金融机构的发展差异，使得行业集中度增强，中小型企业被淘汰的风险加剧。

三、ChatGPT的应对思路

（1）客观看待新技术。任何事物都是机遇和挑战并存，ChatGPT在短期内进一步局限人类现有工作空间、影响甚至替代现有工作内容和职责的同时，也带来了整体生产效能提升、人类社会结构优化和生活体验升级的可能性。所以面对ChatGPT问世伴随的短暂冲击，在不能过分乐观的同时也无需盲目悲观，要一分为二地看待整个问题。

（2）提前布局研究。加强基础研究，凝聚全球智慧，加强ChatGPT相关基础理论、关键技术等研究，夯实发展基础。提前研究可能带来的潜在影响，做好全面、充分的应对准备。从我国理工科发展的角度出发，要着重研究ChatGPT及其算法预期对我国相关领域算法和算力的可能影响和可借鉴经验。在商业模式上，注重企业个体生产能力和整体价值在人工智能影响下的改变，着力研究大数据、人工智能和中国特色社会主义市场经济体制的结合对国家经济层面的预期影响。对于社会学科受到冲击后可能经历的暂时性弱化，需要有针对性地研究延缓影响的对策。

（3）培养相关人才。许多高校已经在开设金融科技、数字金融等相关课程和专业，对于ChatGPT这一新技术，同样可以通过相关课程的开设、研究课题的开展等，实现相关人才的培养。同时，科研机构也可以通过开展针对性课题研究和实施培训等途径，培养专业人才，不断提升相关人才的素质。

（4）进行技术合作。对于ChatGPT这一全新技术，要充分发挥我国的技术优势，加强机构间的技术合作。可以成立专门的研究机构，加强对相关问题研究，了解技术的基本原理、运用情况。同时，追踪技术进展，瞄准前沿动态。国内外企业、科研机构要加强对接，广泛开展技术交流与合作，力争早日实现技术共同进步。

（5）进行长线投资。要动用和整合各方面资源，由政府提供平台和必要的引导基金，引导各方资源进入，头部互联网企业如百度、阿里、腾讯等可以提供资金、技术支持，各金融机构可以通过多元入股的方式吸引资本，从而吸引人才，充分利用社会化资源和力量。

（6）安全自主可控发展。在发展技术的同时兼顾安全问题和隐患，设立相关的保护机制，加强对ChatGPT相关技术及商业应用的追踪，以确保技术发展的安全自主可控。

（7）法律法规建设。ChatGPT潜在的信息安全、法律问题需要相关法律法规的约束。需要推动相关法律法规的建立，提高算法规则、数据使用、安全保障等方面的治理能力，使ChatGPT在合理合法的轨道发展。

（8）加强监管。引入可行的检验方法来确保模型给出的回答是真实可靠的，切实解决目前ChatGPT存在的虚假信息、数据安全、知识产权合规、伦理等问题。加强ChatGPT在金融行业的应用监管，防范金融风险。由于ChatGPT是一个新生事物，目前各项监管措施和法律制度还不完善，要谨防投机分子以此为名炒作所谓的虚拟货币或者进行非法集资等违法犯罪行为。让技术真正做到解放生产力，服务于人民。

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