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[摘要]随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰,“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。这也成为平台在其官网上增信的手段之一。
随着互联网金融监管原则的轮廓越来越清晰,“P2P资金需要由第三方托管”已成业内共识。与此同时,这也成为许多P2P平台在其官网上增信的“标配”手段之一:“资金由第三方托管”、“委托第三方机构对用户账户进行资金管理”、“通过第三方支付平台进行资金交易”等。
“它们为什么能卷款跑路,因为资金存在着管理的问题,网站的资金、客户的资金都可以被它操控。但第三方支付机构的资金沉淀,我们是要求银行进行托管的。有的P2P网站做得好,借入人和借出人都必须在银行开一个户,投标过程中积累的沉淀资金进入到专户,资金只有两个方向,出去给借贷者,回来给出借者,这样的资金托管是非常安全的。”今年9月,央行条法司司长穆怀朋曾表示,互联网金融业当下最大的风险是市场定位的问题和资金托管问题。借钱人的信用风险、欺诈风险,网络公司自融资的风险,在当前都比较突出,所以核心的问题是要搞好资金托管。
那么问题来了,P2P行业资金托管这一核心问题解决得如何呢?
银行托管胜在资质
第三方支付托管先声夺人
“目前与我们合作账户托管的P2P平台已经超过300家近400家,托管账户数已超过百万。”10月20日,汇付天下旗下汇付数据互联网金融部总经理钟红波在北京表示。而7月底,与其合作的平台数量还在200家左右,这一数据在两个多月的时间里几近翻番。
不过,钟红波的判断与诸多平台所自我标榜的乐观情况不同:“目前大部分平台仍没有实现资金第三方托管,大概占60%。”
从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数,除新进的拍拍贷外,多为银行系P2P平台如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合作。
“银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺,资产托管本来就是它的一项业务。”零壹财经研究总监李耀东说,“银行也更有公信力,它的托管业务是有相应的法律条文作指导的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律约束。”
第三方支付机构忙着在P2P资金托管这一细分领域里“跑马圈地”,银行却对此态度依然审慎。“碍于P2P监管细节尚未出台、行业风险过高,银行对这块业务热情的确不高,但最近也有一些动作。”某大行相关业务部门人士所说的“动作”是指,拍拍贷日前宣布与长沙银行、华夏基金在资金托管、转账和余额理财等方面展开合作。
对此,某大行相关业务部门人士也持相近观点:“银行毕竟积累了这么多年的业务经验,在做托管方面更有优势,市场目前是由第三方支付主导,但在将来监管出来后,主要趋势应该还会让银行来做。”
不过,作为第三方支付机构的领跑者,汇付天下则并不惧怕与银行竞争。“银行做这块领域,是引用多元化的竞争。”钟红波说,“我们已经在整个行业中有接近400家平台,包括在其他支付公司类似的资金托管,数量还是比较大的。”据其介绍,第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业统计以及对市场理解,“出于对市场的分析,我们能快速地迭代产品,做一些功能的结合、更新。”
汇付数据副总裁邹雯说:“从根源上来讲,银行本来就不擅长服务中小微企业,所以才有了互联网金融发展的机会,对P2P平台的服务、中小微企业的服务,我们能够做得比银行更好。”
此外,受访人士大多表示,未来在资金托管这一细分领域,银行和第三方支付机构存在合作的可能性。
“如果将来一定要银行来做资金监管,我们和银行存在很大的合作空间。”钟红波说,“我们做账户体系加上支付功能,可能将资金直接转交银行来监管。”
第三方支付托管现状:
虚实难辨
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