最近余额宝成功跌破了2.4%，连一些银行存款的利率都赶不上了。

　　可还是有很多朋友留言说：这么多年已经习惯用余额宝了，钱不存余额宝，都不知道存哪去。

　　其实，现在早就不是余额宝刚刚诞生的那个年代了，如今能用手机买到的理财产品不要太多。只要把眼光从余额宝上稍微移开一点，就能看到很多替代品。

　　01

　　创新型银行存款

　　这几年互联网理财风生水起，银行也不能甘拜下风，最近都在抢先恐后地推出自己的互联网理财产品，其中最具代表性的就是银行的创新性存款。

　　比起其他机构，银行最大的优势就是银行存款保险。只要一款产品的本质还是银行存款，那就收到存款保险的保护，就算银行倒闭了，也可以获得最高50万的赔偿。这个安全性是其他机构都难以企及的。

　　比如我们之前推荐的众邦银行的众邦宝(点击回顾)，就是这类产品中的典型代表，随存随取，年化利率4.1%。

　　创新型存款兼具银行存款的安全性，和互联网理财的灵活性，利率比普通的银行存款要高，风险又比大部分的互联网理财低。

　　我们之前推荐众邦宝的时候，很多朋友问：没有银行卡，怎么证明我存了钱？

　　这个问题和那些只相信存折的老人是一个心态——很多老人至今不用银行卡，只用存折，因为觉得银行卡上没有数字，就没法证明自己存了多少钱。

　　我们存余额宝的钱不也没有什么实体的证明，大家存了那么多年，难道见过支付宝不认账的？

　　还有问的比较多的就是：你说的这个银行，我都没听说过，靠谱吗？

　　如果没听说过，可以去企查查或者天眼查这类网站查一下，只要确定是银行，就是拿到了银行牌照的正规银行。

　　想买的朋友，可以点击文末阅读原文。

　　02

　　货币基金

　　大家存了这么久的余额宝，有没有想过这到底是个什么玩意？

　　其实余额宝的本质就是货币基金。

    　　货币基金这个词听起来可能有些陌生，但是大家其实很熟悉。2018年以前，大家在网上看到的年化4%左右，随存随取的产品，大部分都是货币基金，比如微信的零钱通本质也是货币基金。

　　货币基金主要也是拿募集到的资金，去配置一些银行存款、债券等等，风格比较稳健的，低风险的资产，所以呈现出来的风格就是稳健，很安全，本金几乎是零风险，收益率很稳定，但也不算高。

　　而余额宝货币基金现在买的人也太多了，已经没多少红利可分了。

　　不过其他货币基金还有啊。

　　这是天天基金网上七日年化收益率超3.5%的货币基金，甚至5%以上的也有：

    　　支付宝上也可以买，路径：财富→基金→右上角搜索标识→搜索关键词“货币”。

　　天天基金网比较起来更直观一些，可以在天天基金网上挑好了，再去支付宝买。

　　03

　　纯债基金

　　什么是纯债基金呢？

　　基金就是个大口袋，什么都能往里装，装上什么，口袋就成了什么形状。不管是什么基金，你只要看它主要投资的是什么，就能只到这只基金的风格是什么。

　　纯债基金，就是几乎100%的资产都配置为债券的基金。

    　　某纯债基金的持仓结构分布图

　　上次我们提过纯债基金，这类基金主要配置国债和地方债，都是有国家政府信用背书的资产，非常安全。

　　债市风格是比较稳定的，虽然也有波动，但是和股市比起来，涨跌幅度都不太大，能给人一定的预期，有风险，但是比较低。相应的，纯债基也是这个特点。

　　纯债基买卖也是比较灵活的，当天买入，第三天可以卖出，卖出后第二天可以到账。

　　查询途径和货币基金差不多，只是把搜索关键词换成“纯债”就好了。

　　04

　　保险公司理财

　　注意区别一下概念：保险公司发行的理财≠理财型保险，这个就是保险公司发行的理财产品，跟保障责任没有一点关系。

　　这类产品主要投资流动性资产，固定收益类资产，不参与股票投资，所以收益也是比较稳健的。

　　不过大家在买的时候要注意一下，看看是不是可以灵活申赎的。

　　有些保险公司的理财产品是定期的，买入后可能要三个月或者半年，一年之后才能到期取出，中间如果用钱的话是不能赎回的。

　　这类产品最近我在微信理财通里看到比较多，比如下面这几个，仔细看产品的标签里带有“保险”两个字的就是：

    　　不过大家也注意了，这类产品的标签是“中风险”，比债券基金的风险还要高一点点，所以买之前要做好承受风险的准备了。

　　05

　　国债逆回购

　　国债逆回购是个什么操作呢？

　　首先，有人之前买了国债。然后，到了缺钱的时候，就把自己持有的国债拿到市场上做抵押借钱，相应的付出一些利息。

　　而你借钱给这个人，就是买了国债逆回购。

　　国债这种资产实在太安全了，所以逆回购平时收益都不高，经常是1%左右。

　　但是每年有几个时间点，逆回购的收益会突然上涨。就是每个季度末和年末。

　　这几个时间点是各大金融机构冲业绩的时间，争相拿国债到市场上抵押借钱，逆回购的收益也就相应升高了。

　　最近正是季度末，我刚才看了一下，已经项目已经涨到4.3%以上了。

    　　期限这么短，安全性还这么高的项目，能涨到4.3%已经很不容易了。

　　逆回购在各家证券APP，拿股票账户都可以买，但是毕竟期限很短，总收益也没多少，如果你的股票账户一直都有点闲钱，每到季度末可以倒腾一下，如果没有，就不用费劲了。

　　不过如果到了年末，还是可以多多关注一下的，像去年年末，我就看到了涨到14%的逆回购，没多想就下手抢了，小赚了一笔。

　　结语

　　现在互联网理财APP很多，像是支付宝、微信理财通、京东金融、百度金融、唯品金融，各家券商APP，基金APP，还有各家银行自己的APP等等，相信大家手机里都下了不止一个。

　　这些APP里的活期产品，本质上基本都离不开上面我们说的这几类，只是可能会换个名字，叫个“XX宝”“XX盈”“XX存”“XX享”“XX利”……

　　大家别被这些名字搞晕了，只要查看产品详情，都可以看到它的本质到底是什么，然后根据自己的情况挑选适合自己的产品就可以了。

　　在家庭资产配置中，我是一直建议大家要留一部分钱应急用的，一般是3到6个月的开支，其实今天给大家介绍的这些理财产品，都是比较适合把这类钱放进来，一方面急用钱的时候能及时取出来，另外还能赚点收益，不错的选择。

　　最后说一句：放下余额宝吧！

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